Hay un fenómeno que me parece universal.

Le he puesto en el título mi primo, pero puede ser aquel compañero de colegio que solo molestaba y que todos pensábamos que iba a acabar recogiendo chatarra. O un familiar que no era precisamente la envidia de sus padres en las reuniones familiares.

Yo sin embargo sí lo era. Y tú. Haciendo todo lo que “se supone” que deberíamos hacer.

Sin embargo, empieza la vida adulta y tú (y yo) comenzamos a ver que hay que trabajar 8 horas y además hacer números para llegar a fin de mes.

Que la casa que te gusta, seguramente no la puedas pagar.

Que comprar en la pescadería te obliga a ir mirando los precios de reojo no vaya a ser que ese antojo de gambitas de Huelva te vaya a destrozar la semana.

Y nuestro personaje (llamémosle “Suertito”) de pronto tiene mejor coche, mejor casa y vacaciones a todo trapo.

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Y, como todo en la vida funciona por comparación, en tu cabeza (y en la mía de hace pocos años) sientes que Suertito es el que sabe y tú eres el tonto. Que algo no nos han contado bien.

Resulta que Suertito, con dieciocho, no hacía lo que todos pensábamos que había que hacer.

Pero sí lo hizo después.

De ahí en adelante las líneas se desdibujan. Solo sabes que hay que pagar las facturas y no endeudarte demasiado.

Pero Suertito sabe algo más.

Sabe que, si surgen oportunidades y no las coges, seguramente te quedes en el mismo sitio.

Y él eso sí lo hizo.

Tú tienes la primera pieza del puzzle.

Él tiene la última.

Y en el momento en el que vivimos, pesa más la última.

Alabamos la constancia, el trabajo duro, el conocimiento y la formación. Y despreciamos la suerte, la audacia y tener un punto de inconsciencia. Pensamos, desde nuestra tribuna: “ya te darás de bruces, Suertito”. Pero no somos capaces de ver que son conceptos compatibles. Todo cabe. Y todos son necesarios.

Así que hoy vengo a romper una lanza por Suertito, pero sobre todo por los demás.

Y sí las tienes, las cosas salen.

Y además hay una cosa que para Suertito es muy difícil: nadie vuelve a la facultad con 45 a estudiar, a aprender una habilidad compleja. Pero arriesgarte a hacer cosas nuevas puedes hacerlo a cualquier edad.

Es más, con el respaldo detrás que te da la edad y la vida encarrilada, puede ser más fácil.

No nos damos cuenta de que nos falta el último empujón, el último paso.

Por eso, en lugar de esperar a que Suertito se la pegue para decir con maldad “ya te tocaba”, es mucho más sabio aprender de él todo aquello que a la mayoría nos hace falta.

Si te has pasado años sintiéndote el tonto de la película, no te flageles: tienes la mitad del camino hecho. La parte más difícil.

Solo te falta la otra media.

Y si te quedas por aquí, lo veremos juntos.

¡Buen verano!

P.D Si en esta historia has sentido que tú eres el Suertito de tu familia, anímate a contarnos qué hiciste distinto. A veces es curioso como prejuzgamos sin saber.

A Coruña, año 2001.

Amancio Ortega acaba de sacar Inditex a bolsa y se convierte en el hombre más rico de España en una sola mañana.

Desde entonces comienza a cobrar dividendos cada año. Miles de millones. Ahora mismo, más de 3.000 millones al año.

Puedes mover ese dinero de tantas formas, que cualquier gestor se volvería loco viendo la cantidad de opciones de inversión: bolsa, capital riesgo, lo que le venga en gana.

¿Y qué hace Amancio? Compra oficinas.

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Nada de eso super sofisticado y difícil de entender que te sale en las publis de instagram. Nop

Edificios, que luego alquila a Apple o a Amazon durante la tira de años. A cambio tiene una rentabilidad que cualquier gurú/youtuber/cuñado te diría que no tienes ni idea.

OJO: el hombre que tiene miles de opciones “pierde” dinero porque no quiere buscar nada mejor (he tenido que entrecomillar perder porque si no me da hasta cosita).

¿Traigo esto para que empieces a comprar edificios de oficinas?

Claramente no.

Traigo esto porque el otro día hablaba con unos conocidos de que tengo un fondo que actualmente (cuando escribo esto) me da un 97% de rentabilidad.

Y me decían que por qué no había metido ahí todo mi dinero en lugar del 8% que significa en mis ahorros. O mejor aún, por qué no les daba el nombre del fondo para meter dinero ellos también.

Y lo entiendo, porque escuchas 97% de rentabilidad y ya no escuchas nada más.

Si mañana cae un 60%, mi vida sigue exactamente igual: ni retraso planes ni duermo peor. Para quien meta ahí todo lo que tiene, esa misma caída es otra película.

La inversión de Amancio y la mía no se parecen así contadas.

Pero se trata de entender que en las finanzas personales la palabra más importante no es “finanzas”, sino “personales”.

Lo que sirve para uno, puede ser un error para otro.

El resto del dinero lo tengo en cosas más aburridas y tranquilas. La parte formal, está compuesta principalmente por fondos indexados e inmobiliario. Y ahí no hay cifras brutales. Hay una gotita que va cayendo cada mes y va llenando un cubo que me da una vida apacible y tranquila. Como Amancio, pero a mi escala microscópica.

De vez en cuando entro en el bróker y veo cómo va. Y ya. Ni siquiera me sé la contraseña.

Cuando todo va bien sube, cuando hay turbulencias, baja. Yo ahí miro la rentabilidad acumulada. Y ya.

Esta es la parte que sí que sostiene mis planes de futuro. La otra es la parte que me divierte o me cabrea según el momento y mi capacidad de acertar.

Salvo que seamos almas gemelas separadas al nacer, lo que yo hago no te sirve. Lo que hace Amancio, tampoco.

Te sirve el sistema.

El orden de las decisiones.

Yo lo veo como ir al médico y decirle: “Quiero la mejor pastilla que haya”.

Si el médico no te toma por loco te preguntará primero que qué narices te duele.

Con el dinero es igual. No existe la inversión perfecta.

Porque ninguno invertimos solo por el placer de ver el número en la pantalla subir cada poco. Lo hacemos para comprar lo que hay detrás: tiempo, seguridad, tranquilidad, estatus, lo que sea.

Sin saber eso, no hay fondo ni inversión que te sirva.

Gracias por leer hasta aquí

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P. D. 2. Si te ha llegado reenviado: esto sale cada miércoles.

El otro día una compañera me contó que llevaba gastados más de 300€ este mes en parafarmacia.

No en medicamentos. En parafarmacia.

En cremas para el sol, para las ojeras, para la piel atópica, para el pelo graso, para las manos, incluso, INCLUSO, en champú para su perro.

Me voló la cabeza.

Entonces me explicó cómo sigue en Instagram a no sé quién que recomendó una crema que-hay-que-tener. Y a otra chica que se maquilla como si fuera a la entrega de los Oscars. Y así, todo.

Tiene un carnet de puntos de la farmacia y no me lo invento.

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Y me quedé pensando…

Que ya no necesitan convencernos de que un producto es bueno

No somos suficiente

Y pasas a estar insatisfecho con lo que tienes.

• Podrías ser más guapo.

• Más rico.

• Viajar más.

• Invertir mejor.

• Podrías tener ingresos pasivos.

• Podrías tener libertad financiera.

El producto llega después.

Y no digo que todo lo que compramos sea innecesario. A mi hay chorradas que me hacen feliz, y no me importa gastar, aunque otros no lo entiendan.

La rueda no para. El listón de lo que es “normal” sube cada año.

Si piensas en hace unos años, nadie necesitaba una cocina de 30.000€, ni un SUV más grande que tu salón, ni 70.000 tipos de maquillaje, ni invertir en small caps. Pero ahora tenemos esas y mil necesidades más.

Y no llegamos

Porque es imposible

Pero no llegar nos genera una ansiedad tremenda. Y creo que estas empresas viven en parte de eso, de generarnos un FOMO brutal, haciéndonos creer que si no llevas las uñas hechas eres un fracaso de mujer y si tu coche no mide 6 metros te has quedado atrás.

Esta semana estoy de semi vacaciones.

Así que también le he dado vacaciones al becario.

Solo quería dejarte esa reflexión ahí botando. Para que pensemos todos si somos capaces de bajarnos de esta rueda o si es tan fuerte que nos lleva por delante.

Y recuerda, para la playa solo necesitas un bañador, una toalla y el protector solar. Que no te cuenten milongas.

Gracias por leerme

P. D. Si conoces a alguien con carnet de puntos de la farmacia, reenvíale esto. Seguro que le suena.

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P. D. 2. Si te ha llegado reenviado: esto sale cada miércoles. Puedes suscribirte aquí.

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Venimos del mono.

Somos, literalmente, un animal más.

Aunque nos pongamos camisetas que cuestan 500€ y seamos capaces de inventar medicamentos casi mágicos con hojas cogidas del Amazonas, lo cierto es que compartimos el 98% de nuestro ADN con un chimpancé de la selva de Tanzania.

Lo notamos cuando se nos cruza un coche sin poner el intermitente.

O cuando a los de Supervivientes les ponen un plato de comida delante después de tres semanas malviviendo.

Sin embargo, con el dinero pensamos que somos seres de luz, sabios, racionales, capaces.

Nada más lejos de la realidad.

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El otro día contaba a un grupo de colegas, todo lo que una cosa llamada economía conductual ha demostrado sobre lo que hacemos mal con el dinero sin darnos cuenta, solo porque a veces nuestra cabeza hace chiribitas y nos confunde.

Si sientes que el raro eres tú, que todo lo haces mal con el dinero y los demás no, estas son las 6 cosas en las que fallamos todos (y es solo porque somos humanos):

1. Aversión a la pérdida

O lo que es lo mismo, doler te hunde más que la alegría de ganar.

Está demostradísimo.

No tiene sentido, pero funcionamos así sin darnos cuenta.

Por eso piensas en invertir y te parece que no es para ti. Moverlo a algo que tenga rentabilidad significa arriesgarte a perder algo, y si puedes evitarte ese dolor te encuentras más en paz.

La historia es que no nos damos cuenta de que estamos perdiendo igual, pero no se ve en negativo en la cuenta, y entonces no duele.

2. Nos engañamos según el marco (framing)

Si Amazon te dice 50€ al mes a ti te parece aceptable.

Pero si alguien te pide 600€ al año le dices que se vaya a tomar fresco.

La misma cifra nos parece distinta según cómo nos la cuenten.

Las suscripciones viven de esto.

3. Disponibilidad

Traducido es que tu padre te cuenta que tiene un amigo al que tocó el supercuponazo.

Y entonces eso te parece muy posible, porque haces como que no ves a todos los miles que conoces a los que no les tocó nunca ni la pedrea.

Decidimos con el ejemplo de aquello que nos viene fácil a la cabeza, no con lo que es probable realmente.

Así que invertimos para conseguir el pelotazo, que nos toque el euromillón o que la vida nos sorprenda en una curva, cuando lo más probable es que si no haces nada, en unos años sigas en el mismo sitio.

4. Anclaje

Tu tope para tu nueva casa son 200.000€, pero el de la inmobiliaria el primer piso que te enseña es uno de 280.000 “para que veas el mercado”.

A partir de ahí estás fastidiado.

Porque tu cabeza de semi chimpancé comparará cualquier cifra con esos 280.000. De los 200.000 ya ni te acuerdas.

Este primer número que entra condiciona todo lo demás, y así, el sueldo de tu cuñado ancla lo que crees que “deberías” ganar.

5. Descuento del presente

Repetimos ‘ya me pondré’ pero nunca llega.

Y es que en nuestra cabeza el ahora pesa muchísimo más que el futuro, por eso lo importante-no-urgente se aplaza siempre.

No vivir pensando en lo que pueda pasar es positivo a veces, pero mira a ver cuánto es real y cuánto autoengaño.

6. Contabilidad mental

Este es mi favorito porque aquí caigo yo una y otra vez.

¿100€ que salen de una venta en Wallapop pero tienes que ir a la luna a entregar la bicicleta estática? Vas a donde sea, los 100€ lo merecen.

¿100€ de descuento si tus vacaciones las reservas por otra web pero tienes que cancelar las que ya tenías? Uff, qué pereza, por 100€ no merece.

Y así. Todos lo hacemos.

Yo hace mucho que sé de todos estos fallos mentales y aún así cada día me pillo cayendo en ellos.

Pero otras veces me siento como Einstein haciendo el razonamiento correcto.

Para eso solo necesitamos dos cosas: conocerlos y pararnos a pensar.

Lo primero, si has llegado hasta aquí, ya lo llevas.

Para lo segundo, puedes usar el comodín del becario si no lo ves claro. Te dejo este prompt para que la IA te ayude. Copia esto en tu IA:

Voy a tomar esta decisión de dinero: [descríbela]. Estas son mis razones: [enuméralas]. Hazme de abogado del diablo: dime si detrás de alguna de mis razones puede haber un sesgo que no estoy viendo —aversión a la pérdida, framing, disponibilidad, anclaje, descuento del presente o contabilidad mental—. No me des la razón por educación, búscame el fallo."

Realmente no somos malos con el dinero. Somos un animal de hace 200.000 años intentando entender un invento de hace escasos 3.000.

En muchos casos seguiremos siendo ese mono de Tanzania.

Pero en otros, ese mono se pondrá bonito y esquivará unas cuantas balas

P.D. El otro día me fui a comer con mis compañeros pagando con el dinero que me había dado una app de compartir coche. Contabilidad mental en estado puro, el número 6 es mi perdición. ¿Y a ti? Dime en los comentarios en cuál has caído, que montamos la terapia de grupo.

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Tengo un familiar con una casa en el campo.

Una de esas de piedra, reformada por dentro, con calefacción y piscina, en un alto desde el que se ven kilómetros. Y no tan lejos de la ciudad como para no ir a menudo.

De vez en cuando paso allí un fin de semana. Y mientras estoy, me imagino cómo sería tener algo así mío.

Y me sale sola la frase de siempre:

“Si no estoy mal. No necesito más.”

Y me cuadra. El problema es que esa frase a veces me la digo cuando hay algo que sí querría, pero no me apetece complicarme la vida.

Porque si echo los números, sí podría. Realmente no me resultaría “inalcanzable”.

Lo que pasa es que para eso tendría que renunciar a cosas que ahora mismo me dan mucha paz mental. Y no sé si la angustia de soltarlas sería más grande que la alegría de la casa.

Y ahí empieza el lío. Un lío que es mitad económico y mitad mental.

Porque una parte de mí piensa que estaría bien tener esa casa. Y otra parte piensa que valoro demasiado la calma que tengo ahora como para ponerla en juego.

Así que me quedo en ese terreno extraño donde conviven dos ideas aparentemente incompatibles:

“La quiero.”

“No la necesito.”

El atasco

Y si te paras a pensarlo, muchas decisiones con el dinero se atascan justo ahí.

A veces decimos que no queremos algo porque realmente no lo queremos.

Y otras veces decimos que no lo queremos porque queremos evitar lo que habría que sacrificar para conseguirlo.

Pero a la vez arrastras otra idea: que todo el esfuerzo de cada día tendría que reflejarse en algo. Que para algo trabajas.

Y ahí te quedas, en medio.

Y la cabeza no ayuda. No te muestra la verdad: te protege.

Mi casa en el campo puede ser un capricho. O puede ser justo lo que equilibra mi vida. No depende de la casa. Depende de quién la mira.

Seguramente tú no quieras una casa en el campo. Lo mismo fantaseas con montar tu negocio, recorrer Estados Unidos en autocaravana o mudarte a una casa con terraza.

Casi seguro que todo sería posible, PERO exige algo a cambio.

Y no solo es dinero.

Es tranquilidad, es seguridad, es sentir que “usas” el resultado de mucho tiempo sacrificándote.

Mientras “estamos bien como estamos”

La historia es si dices que estás bien porque de verdad lo estás, o porque bajamos el listón para poder encajar en él. Si lo decimos “con la boca chica”.

Por eso me gusta hacer un ejercicio cuando me encuentro en una decisión bucle de estas. Planteárselo a una IA para que me dé todo lo que no veo con la niebla mental. Y luego poder decidir.

Algo como:

Estoy considerando esta decisión: [descríbela con todo lujo de detalles, como lo harías a un amigo].

Haz dos argumentos igual de sólidos.

Uno defendiendo que no cambie nada.

Otro defendiendo que sí lo haga.

Después dime qué pérdida parece estar pesando más en cada postura.

No sé si en este barco de querer cosas y no quererlas estoy yo sola o estamos muchos. En cualquier caso, conviene saber si lo que pensamos son películas o tiene sentido.

Leí una vez que muchas personas se arrepienten más de las experiencias que aplazaron durante años que de las que acabaron saliendo regular.

Me acordé de eso escribiendo este texto.

Pilar

P.D. Yo ya te he contado mi triste historia, ahora me encantaría conocer la tuya. ¿Cuál es tu versión de la casa en el campo?

En YouTube hay un chico que tendrá 25 años según mi ojo experto. Leí el otro día el patrimonio que se le estima. 300.000€.

Yo, no hace tantos años, ahorraba de mi sueldo lo que podía, y con eso iba intentando generar un patrimonio.

Tenía un fondo indexado, mi fondo de emergencia y la cuenta remunerada. Y todo eso me daría 1.200€ en un año bueno.

Entonces, pensé ¿Qué más posibilidades tenía?

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Solo veía una: aceptar que mi sueldo hacía lo que podía. Pero que cuando me ponía a hacer números de verdad, la foto no cuadraba ni a martillazos.

Si tú también tienes un sueldo, estás son las 5 señales me dijeron que mi sueldo no daba para más:

1. Los intereses de mis ahorros me pagaban, con suerte, una semana en la playa

No estaba mal, me decía. Algo es algo. Dinero regalado

Esto no tiene un pero: vas a la playa gratis y tu dinero no se lo come la inflación.

2. Mi sueldo subió, pero yo estaba igual

Atrasos, incremento del IPC, alguna mejora. Entraba más dinero que el año anterior. Y a final de mes no notaba diferencia.

La subida se la habría comido la enésima subida del gasoil o de la docena de huevos.

Más entrada, mismo resultado. Y a seguir pedaleando en la rueda.

3. La jubilación solo me cuadraba si no pasaba nada

Metí los números reales. Aportación mensual, rentabilidad histórica, años por delante.

Si no cambiaba de trabajo, si mis padres no necesitaban ayuda, si no surgía ningún imprevisto.

Me di cuenta de que mi plan de futuro tenía demasiadas condiciones. Y como dice Taleb, la vida no es lineal. Nunca lo ha sido.

4. El “algo propio” que llevaba un año pensando

Tenía una idea. Me parecía buena. La única pega es que para arrancarla necesitaba un colchón que todavía no tenía.

Y mientras, seguía optimizando comisiones sobre mis 1.200€. Y con mi runrún de fondo.

5. Cada gasto importante me devolvía a la casilla de salida

El coche, una reforma, cualquier cosa grande. En un momento los ahorros de años desaparecían. Y volvía a empezar. Otra vez. Sin haber hecho nada malo.

Como vaciar el cubo cada cierto tiempo y volver a llenarlo desde cero.

Estos puntos no son revelaciones de un día. Son sitios por donde pasamos casi todos.

Supe que si quería algo más, tenía que venir de otro sitio.

La pregunta que me cambió el eje no fue “¿cómo ahorro más?”

Fue “¿qué opciones tengo de generar ingresos además de mi sueldo?”

Dejé de buscar más margen dentro de la misma rueda. Y empecé a ver qué otras ruedas podrían sostenerme.

Si quieres empezar a explorar eso, copia esto en tu IA de confianza:

Actúa como un generador de opciones económicas reales, no como un motivador ni como un vendedor de humo.
Voy a darte información sobre mí. 

Tu trabajo es devolverme un banco de ideas concretas de cómo podría generar ingresos fuera de mi sueldo, adaptadas a mi situación real, no a la de cualquiera.

Para hacerlo bien, necesito que me hagas estas preguntas una a una y esperes mi respuesta antes de continuar:
1. ¿A qué te dedicas profesionalmente y cuántos años llevas haciéndolo? 

2. ¿Qué sabes hacer bien fuera de tu trabajo? (hobbies, habilidades, conocimientos) 

3. ¿Cuántas horas semanales podrías dedicar a algo extra sin que te cueste la salud? 4. ¿Tienes algún activo? (vivienda, coche, ahorros, herramientas, espacio) 5. ¿Hay algo que la gente te pida consejo o ayuda habitualmente?
Cuando tengas mis respuestas, devuélveme un banco de entre 5 y 8 ideas ordenadas de menor a mayor complejidad. Para cada una: en qué consiste, por qué encaja con mi perfil y un primer paso concreto para empezar.
Sin discursos. Sin motivación. Solo las ideas.

👉🏼 Si el post te ha ayudado, préstame medio minuto de tu tiempo. A cambio, prometo no inventarme lo que necesitas.

👍Si has respondido “sí” o “lo he pensado”,

Nos leemos la semana que viene.

P.D. Estos prompts llegan por ahora a todo el mundo. No sé por cuánto tiempo. Suscríbete si no quieres perdértelos.

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Si conoces a alguien a quién le vendría bien probar el prompt, compárte este post

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Warren Buffett tiene cerca de 400.000 millones de dólares en líquido.*

Y…redoble de tambores…

El 99% de su fortuna la construyó después de los 50 años.

Boom

Si estabas tomando café, se te ha caído la taza

DESPUÉS DE LOS 50

La edad en la que muchísima gente ya habla como si su vida financiera estuviera sentenciada.

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Como si ya solo quedara aguantar.

Esperar la jubilación. Y cruzar los dedos.

Dirás “joder, me vas a comparar con Warren Buffett”

No,

No quiero comparar patrimonios. Se trata de comparar pensamientos.

Y comienza un runrún.

Comienzas a darte cuenta de que un día dejarás de cobrar tu sueldo todos los meses.

Y solo vivirás de lo que hayas juntado los años de trabajo.

O de lo que otros decidan darte.

Yo para entonces quiero comprarme una casa en la playa e irme a desayunar al sol cada mañana

Seguro que tú sueñas con otra cosa.

Puede ser decir “hasta aquí” a los 60 sin tener que echar mil números. O trabajar a media jornada en cuanto te notes cansado.

O poder ayudar a tus hijos si los precios de la vivienda siguen subiendo hasta tocar las nubes.

Si tú también te dices que vas tarde, te traigo 3 razones para que veas que te equivocas tremendamente:

1. La palabra correcta no es “tarde”

Vas a ciegas.

Y son cosas distintas.

El resultado podrá variar si te enfocas con 30 años o con 55.

Pero ya se descubrió América una vez de casualidad. No contaría con que eso vuelva a pasar.

2. Te quedan más decisiones de las que crees

A los 50 tienes por delante quince o veinte años de elecciones financieras.

Estás en la mitad de la película.

Mira a ver si te estás equivocando y piensas que sabes el final de la película cuando aún puede ser bueno el que parecía el asesino.

15 o 20 años son muchísimo. No te autoconvenzas de que ese tiempo ya no cuenta.

3. La edad no es el obstáculo.

La inercia que te parece sensatez sí

“A mi edad ya para qué” te parece totalmente razonable.

Y en ese momento si que el margen se ha reducido como un jersey de lana lavado a 60 grados.

Si quieres imaginar a donde estás dirigiendo ahora tu vida, prueba este prompt. Ayuda a clarificar muchas cosas.

Actúa como un analista financiero frío y directo.
No eres un coach ni vas a motivarme.
Tu función es leer la descripción que te doy de mi situación
económica actual (edad, ingresos, lo que ahorro, lo que tengo
guardado) y ayudarme a ver con claridad hacia dónde voy.
Devuelve tres cosas:
1. El destino probable si no cambio nada en 15 años (un párrafo, sin adornos).
2. La distancia entre ese destino y donde dices que querrías estar.
3. La pregunta que deberías estar haciéndote y que ahora mismo estás evitando.
No me des plan, ni pasos, ni consejos. Solo el mapa de dónde estoy.

La idea que me gustaría que te quedaras hoy es que el buen plan no es el que te va a dar el dinero brutal de Warren Buffett.

Yo no sé si a los 67 podré tener la casa en la playa. Lo que sí sé es hacia dónde voy, y eso ya me quita de encima la mitad del runrún.

👉🏼Y ahora, como siempre, échame una mano para saber quiénes andáis ahí detrás.

💰P.D. La alternativa a no tener un plan hoy es despertarte a los 67 esperando que el Gobierno cuide de ti mejor de lo que tú lo hiciste. Y sabes perfectamente que eso no va a pasar.

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*Warren Buffett a través de Berkshire Hathaway.

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No tienes una mala situación.

Seguro que tienes un sueldo razonablemente bueno, pagas tu hipoteca, tus compras, tus vacaciones. Unos meses ahorras y otros no, realmente no eres capaz de decir exactamente cuánto ahorras al año ni cuánto te está dando ese dinero.

El del banco te recomendó un fondo y ahí metiste algo. Algunas veces te ha dado pérdidas y te has sentido tonto porque no sabías si te habías equivocado, pero ahora parece que va bien.

Tienes una cuenta remunerada que te dará en torno al 2% donde metes de vez en cuando dinero.

Seguro que has leído algunos de mis posts y hasta los compartes con gente de tu entorno, guardas los prompts, entiendes los conceptos básicos y lo que hay que hacer.

Y con todo eso, sientes que estás “haciendo algo”, pero tampoco estás seguro/a.

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Hace poco os pregunté con qué frase os identificabais, y casi la mitad elegisteis la misma: “cobro bien, pero no avanzo”

Entonces el problema no es de ingresos.

Es no tener una forma de saber cómo vas con tu dinero a medida que pasa el tiempo.

Si tu esfuerzo diario te está llevando a dónde quieres ir (por ejemplo a esa jubilación tranquila que muchos me contáis)

Por eso, después de ver muchas cuentas, hay una cosa que considero el paso 0.

Te explico

El prompt que que tienes al final te va a dar dos números.

El primero es tu patrimonio total. Esa cifra que representa todo lo que has acumulado. Lo que tienes si quisieras venderlo y empezar de cero.

A poco que tengas una vivienda en propiedad, te saldrá alto. Seguro que te da un subidón.

Pero ESPERA. Es una trampa.

Ese número, para lo que estamos calculando, nos da un poco igual.

Para eso tienes que fijarte, sobre todo, EN EL SEGUNDO.

El que casi seguro no has hecho nunca: tu patrimonio disponible. Que traducido es lo que tienes de verdad si lo de empezar de cero ahora no entra en tu cabeza.

Porque tu casa cuenta en el patrimonio neto. Pero tu casa no es liquidez. Vender la casa donde vives seguramente no es una opción que vayas a tomar, salvo para comprar otra.

El número de tu casa engorda el patrimonio, pero no te da ningún margen (te da otras cosas que podríamos valorar en otro momento)

El número realmente importante hoy es el patrimonio disponible.

Ese dinero con el que de verdad puedes hacer cosas, tomar decisiones grandes: bajar el ritmo de trabajo, mandar a tus hijos al extranjero, subirte a una inversión cuando aparece.

Es la libertad real. Y la desconoces.

Así que preparé un prompt muy simple.

Sin historias. Sin aplicaciones imposibles. Solo entender qué tienes realmente.

Porque si pasan los años y tu patrimonio disponible no crece contigo, conviene mirar qué está pasando.

Aquí lo tienes:

Actúa como un asistente que me ayuda a calcular dos cifras de mi 
patrimonio. Hazme las preguntas UNA A UNA, esperando mi respuesta 
antes de seguir. Si no tengo un dato, acepto "0" o "no tengo". 
No me des consejos ni opiniones: solo pregunta, calcula y muestra.

Primero pregúntame, de una en una, lo que TENGO:

Bloque A — Disponible (lo que puedo convertir en dinero):
1. Inmuebles de inversión (valor de mercado hoy)
2. Fondos indexados / ETFs (valoración hoy)
3. Acciones, cripto y otros
4. Depósitos y cuentas de ahorro
5. Efectivo y cuenta corriente

Bloque B — No disponible (es mío, pero hoy no lo toco):
6. Vivienda habitual (valor de mercado hoy)
7. Segunda vivienda / vacacional
8. Plan de pensiones, si hay
9. Coche / moto
10. Otros bienes de valor

Luego pregúntame, de una en una, lo que DEBO:

Bloque C — Deudas sin respaldo (restan de lo disponible):
11. Hipoteca de los inmuebles de inversión (capital total pendiente hoy)
12. Préstamo personal
13. Tarjetas y otros créditos

Bloque D — Deudas ligadas a algo que conservo (no restan del disponible):
14. Hipoteca vivienda habitual (capital total pendiente hoy)
15. Hipoteca segunda vivienda (capital total pendiente hoy)
16. Préstamo del coche, si hay

Cuando tengas todo, calcula y muéstrame SOLO esto:

PATRIMONIO NETO = (todo lo de los bloques A y B) − (todas las deudas C y D)
PATRIMONIO DISPONIBLE = (solo bloque A) − (solo deudas C)

Preséntalo así:

   Tu patrimonio neto: ____ €
   Tu patrimonio disponible: ____ €

Nada más. No me digas qué hacer con esas cifras.

Y ahora sí, me ayudas si me das más info de los que estáis del otro lado. Me gustaría saber si vamos todos remando juntos o en nuestro barco hace falta achicar agua.

^_👉🏼¿Sientes que tu dinero te está acercando a la vida que quieres o simplemente te paga los gastos?

P.D. Piénsalo, el número que te da un subidón (lo que vale tu casa) es justo el que no puedes tocar. Y el que te da miedo mirar es el único que de verdad es tuyo hoy.

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¿Sabes ese runrún que poco a poco empieza a ocupar cada vez más espacio en tu cabeza?

Una casa con jardín. O con piscina, aunque sea pequeñita. O simplemente una casa más grande, o un apartamento en la playa…para gustos, los colores.

Piensas que, con ese paso, todo sería perfecto. Ya te ves allí.

Así que un día vas al banco no vaya a ser que te estés montando una película de las malas.

Te hacen los números por encima. Las nóminas, los años de antigüedad, las cuentas. Os dicen que con vuestros ingresos podéis llegar hasta 320.000. Treinta años. Cuota mensual: alrededor de 1.300€.

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Y sales del banco flotando.

Porque si ese señor enchaquetado que sabe más que tú ha hecho los números y cuadra, pues cuadra. Solo hace falta que cueste menos de esos 320.000€.

Así que te vuelves adicto a Idealista. Te pasas el día dando like y recibiendo avisos. Y, claro, un día una te llama la atención. Tu ojo, que ya se ha hecho experto, te dice que está más barata de lo que debería. O mejor situada. Que es perfecta.

¿El precio?

El que marca el mercado.

No lo has fijado tú. El mercado está así y es lo que vale. Y está por debajo de la línea que fijó el del banco.

Así que dices, “qué suerte tengo, ya tengo mi casa”.

Y es aquí donde comienza el crack.

Porque el banco no te ha preguntado qué más te gusta hacer, ni cómo tienes los siguientes años.

El trabajador del banco no te pregunta todo eso ni le interesa. Porque no es su trabajo.

Él solo necesita respuesta a una pregunta concreta: ¿puede esta persona asumir una cuota de 1.300 al mes sin dejar de pagarme? Si la respuesta es que sí, te dice que sí. Y listo.

Llevo mucho tiempo echando las cuentas de otras personas y hay un rasgo que aparece casi siempre: todos estimamos los gastos por lo bajo. Funcionamos así.

Porque muchas decisiones grandes se toman con la simulación del banco como única referencia. Y cinco años después, la casa es como un agujero negro que engulle todo lo que tienes.

La palabra puedo, cuando se trata de dinero, no significa una sola cosa. Y debes entenderlo antes de firmar ningún papel.

Significa, claramente, que el banco te lo da. Eso ya lo ha contestado el señor enchaquetado. Y debería significar, también, que esa posibilidad encaja con tu vida, con tus proyectos y con lo que está por venir. Pero esto solo lo puedes contestar tú.

Que la simulación del banco que no sabe nada de ti diga que puedes pagarlo, no significa que luego tenga sentido con tu vida. Sin esa foto, la decisión realmente no la estás tomando tú: tú solo estás pagando las consecuencias.

En la encuesta de la semana pasada la mitad de la gente respondió que se principal problema era “cobro bien, pero no avanzo”. Y un tercio “querría usar mi dinero en más cosas”.

Y me quedé pensando qué significa para cada uno ese no avanzar o hacer más cosas, porque seguramente para cada uno sea una cosa distinta.

Tomar tú la decisión empieza por hacerte las preguntas. El prompt de abajo te devuelve algunas, que casi seguro el banco no te hará.

Actúa como alguien que ha visto a mucha gente firmar una hipoteca 
con la simulación del banco como única referencia y arrepentirse 
cinco años después.

No eres un asesor financiero. No me dices si la operación es buena 
o mala. No me das recomendaciones ni consejos.

Tu función es devolverme las preguntas que el banco no me hizo y 
que yo tampoco me he hecho con suficiente detalle. A partir de mis 
datos, identifica qué compromisos, decisiones o gastos futuros 
quedarían atados o presionados si firmara esta hipoteca.

Mis datos:
- Ingresos netos mensuales conjuntos: [X]
- Cuota mensual que me ofrece el banco: [Y]
- Plazo: [Z años]
- Tres cosas que querría hacer en los próximos cinco años 
  (laboral, familiar, personal): [...]
- Una decisión grande que llevamos tiempo aplazando: [...]
- Un gasto futuro previsible que aún no es factura 
  (coche, formación, hijo, salud): [...]
Devuélveme entre 8 y 10 preguntas concretas que debería responderme 
antes de firmar. Solo preguntas. Sin respuestas, sin opinión.

Necesitas saber si te sigue quedando margen para la vida que quieres tener. Una decisión firmada en una tarde puede condicionar los siguientes diez años de la tuya.

👉🏼Si no sabes bien cuál es tu problema con tu dinero ni por dónde empezar, escríbeme y vemos si encaja.

Nos leemos la semana que viene

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Año 2017

Ese año por primera vez imparto una serie de formaciones que me aportan un dinerillo además de mis ingresos habituales.

Vendrían a ser unos 700 u 800€. No sé si para ti es mucho o poco. No importa.

Lo importante es que lo primero que hice fue llamar a mi pareja para decirle que le invitaba a comer en el restaurante más molón de la ciudad.

Cuando me pagaron el siguiente mes, me compré unas botas que me encantaban. Ya te puedes ir imaginando…

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Visto desde fuera, suena chachi. Y lo es, en parte.

Y lo peor, era fruto de un calentón.

No del plan consciente de “voy a emplear 3 horas todas las semanas en trabajar para luego gastar a lo loco”

No

Unos meses después me surgió la opción de pillar unas acciones que llevaba tiempo siguiendo y pensé que para eso me serviría el dinero de las formaciones. Pero no estaba. Se había mezclado con todo lo demás y se había ido.

Yo estuve un año así hasta que me dije que menuda forma más tonta de gastar mi esfuerzo y energía.

Así que, si tienes ingresos además de tu sueldo, te cuento mis 4 consejos por si te ahorran despilfarro absurdo:

1. Decidir a dónde va ANTES de que entre, no después.

Esta es la regla de oro en finanzas en general y aquí en particular.

Ahora calculo y asigno. Puede que una parte se siga yendo a restaurantes y compras, pero lo he decidido, no me ha dado el siroco.

Mis objetivos son globales: ahorrar X, comprarme Y, invertir…y todo el dinero cuenta.

2. Apartarlo cuando lo recibo.

Esto es algo que a mí me funciona. Yo tengo un sistema concreto para que cada una de mis cuentas tenga una función concreta y no discutible.

Pero en resumen la idea es sencilla, si el dinero se queda en la cuenta desde la que salen los gastos, se gasta.

La vida es difícil y todo lo que me la facilite, bienvenido sea.

3. Lo asigno a algo que no haría si no fuera por ese extra.

Para mi esta es la piedra angular para no agotarme.

Este dinero viene de un esfuerzo extra, de un riesgo extra (más trabajo, nuevos proyectos…) y como tal debe pagármelo.

No quiero que se me vaya en yogures y dentífrico.

Es el trampolín para otras cosas que no podría permitirme.

¿Tenía algo en mente, pero el coste de la entrada me paraba? Ahora puedo hacerlo

4. Si decido que es para gastar, no sufro.

Este engancha con el anterior.

¿Quería ir a ese hotel tan guay y caro y no me atrevía?

Si me cuadra, ahora voy con este dinero.

Y no me como más la cabeza.

Lo demás lo tengo cubierto, y el dinero sirve para vivir, no para atesorar.

Si llevas un tiempo con la sensación de que cada vez ganas más pero no notas la diferencia en ningún sitio concreto, este ejercicio es para ti.

De todo lo que cobré en 2017 de esa tanda de formación no sabría decirte en qué se me fue. Pero sí sé que el dinero extra del año pasado pagó la reforma de un piso que ahora tengo alquilado y que me da ingresos cada mes.

La diferencia no era tanto saber o no saber de finanzas. Yo en 2017 en teoría ya sabía.

Pero una cosa es la teoría y otra el sentimiento de que ese dinero cae como un regalo.

👉🏼 Tres cosas que me llevo de aquel 2017:

1. Decidir dónde va el dinero extra antes de que entre. Si no lo decides tú, lo decide la cuenta corriente y la cuenta corriente tiene un único plan: fundirse.

2. El dinero extra es mi palanca. En el momento en que lo ves como solo celebración, ya se escapa.

3. Está guay gastar parte en lo que me da la gana, pero no por un calentón.

   ---

👩‍💻Haz el ejercicio. Aunque sea con números aproximados, también vale.

Cuando lo tengas, pásamelo. Me gusta leer lo que os va saliendo y me sirve para otros post. Responde al correo, mándame DM, o déjalo abajo. Como te resulte más fácil.

PD. Si te has quedado con la idea de la palanca y quieres tirar de ese hilo, hace unas semanas escribí sobre cómo elegir proyectos que sí pagan el esfuerzo extra → [Cómo ganar más sin estar loco].

❤️ Ahora ayúdame tú a mí.

Estoy cansadita de leer que organizar tus finanzas es como ir al gimnasio. Que da pereza, que sabes que te viene bien, pero que cuesta arrancar.

Y sí. Hasta ahí, lo compro. Pero solo hasta ahí.

Si no vas al gimnasio una temporada

Si no vas al gimnasio una temporada, te empieza a doler la espalda. Te cuesta más subir los tres pisos hasta tu casa. Notas que ya no aguantas lo que aguantabas.

Hay consecuencias, sí. Pero las notas despacio. La mayoría son reversibles. Y sabes que con 44 palos puedes volver a apuntarte al gim, ir 4 días por semanas y llegar a ser el auténtico Hulk.

El cuerpo tiene memoria, que dicen los entrenadores. Vuelves a donde lo dejaste.

Ya hay decisiones que no tomaste cuando había que tomarlas.

Opciones que se evaporaron sin que pudieras siquiera elegir.

Caminos distintos de tu vida que no llegaste a ver, porque cuando estaban encima de la mesa no estabas mirando la mesa.

Eso no se recupera con tres meses a tope.

El bíceps puede volver. Esa vida no.

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Aquí la regla cambia

El gimnasio juega con un cuerpo que te suele perdonar. Le metes tres meses fuertes y casi recuperas lo que dejaste atrás.

El dinero no perdona igual.

Lo que dejas de hacer con 30 años no lo arregla más esfuerzo a los 45, porque lo que has perdido no es músculo.

Es tiempo. Y el tiempo ni se entrena ni se recupera.

Hará unos 10 años salió a la venta un terreno cerca de la casa de mis padres.

Precioso, con sus árboles y tal y como me gusta. Ideal para construirme mi casita.

Pero entonces yo no podía ni pensar en comprar nada, porque ni sabía cuánto gastaba.

El año pasado, ya con mis números hechos, le hice una oferta al nuevo propietario y su respuesta fue tajante “no está a la venta”.

Seguramente hace 10 años habría podido comprarlo, pero el miedo de no saber si podía o no me paralizó. Hoy paso por delante y me da una rabia tremenda.

Las cosas que más duelen con el dinero no suelen ser “ganar dinero”, son todas esas decisiones que no supimos en su momento que se nos estaban pasando.

Y tú ¿cuántos años llevas pensándolo?

Nos leemos.

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“Yo lo que quiero es comprarme una casa mirando al mar.”

“En cuanto los niños sean mayores, cambio a un trabajo más cerca de casa aunque me paguen menos”

“Algún día me monto un negocio y paso de mi empresa”

Esto lo escuchamos todos. En una sobremesa con amigos un sábado, o a tu compañero de trabajo un lunes por la mañana. Probablemente tú también las has dicho, o algo parecido.

Son deseos chulos y personales, pero con algo en común.

Cuando decimos estas cosas no pensamos cuánto cuesta, realmente, en dinero contante y sonante, esa vida a la que aspiramos.

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Mientras tu vida soñada no tenga número, es eso, un sueño.

Y los sueños sirven para sentirnos bien cuando la vida nos atropella. Pero por sí solos no toman decisiones.

Conozco gente que lleva años repitiendo “algún día mando a paseo a mi jefe y pongo en marcha alguna de las ideas que tengo”, pasan quince años y siguen sin acercarse un metro a ese día.

El día que te sientas media hora a calcular qué costaría exactamente esa casa mirando al mar, el alquiler real, los ingresos que tendrías si cambiaras de trabajo o trabajaras desde allí, lo que ganarías por un lado y las oportunidades que perderías por otro, la frase ya se va agarrando al estómago.

Es un número.

Y ahí, por mi experiencia, pueden ocurrir dos cosas.

No hay una respuesta buena. Pero, en mi opinión, la menos buena es llevar 15 años en el “algún día”.

Entonces, ¿por qué no lo calculamos?

Todos sabemos sumar. No puede ser eso.

Porque en el momento en que aparece el número, lo mismo te has pegado una torta contra la pared. Ya no cabe fantasía.

Si el número es asequible, tienes un problema, no tienes explicación de por qué no lo estás haciendo.

Si el número es inalcanzable, tienes otro: aceptar como adulto que quizás lo que dices que quieres y lo que haces con tu dinero no van de la mano.

La realidad es que el “algún día” nos protege, nos entretiene y nos anima en los momentos de bajón mientras pasan los años.

Vamos a hacerlo. Vamos a ponerle precio.

Vamos a ser valientes. Luego tú ya decides.

Elige un escenario. El que más te cueste ignorar de estos 3:

a) Mudarte a otro sitio (playa, pueblo, otra ciudad, otro país).

b) Trabajar menos (bajar a media jornada, a cuatro días, cerrar un día a la semana si eres autónomo).

c) Montar algo tuyo (dejar tu trabajo y dedicarte a un proyecto propio).

Copia esto en la IA que uses (ChatGPT, Claude, Gemini). Te va a ir preguntando una cosa a la vez. Responde con lo primero que te salga, sin darle demasiadas vueltas. Si no sabes un dato exacto, estima. La cifra no va a ser perfecta y no hace falta que lo sea.

Quiero que me ayudes a ponerle precio a una vida concreta que imagino. No voy a partir de mis gastos actuales: voy a partir de la escena. Hazme las preguntas una por una y espera mi respuesta antes de pasar a la siguiente.

PASO 1 — LA ESCENA

Voy a elegir uno de estos tres escenarios: (A) mudarme a otro sitio, (B) trabajar menos, (C) montar un proyecto propio. Pregúntame cuál. Después pídeme que describa un miércoles cualquiera en esa vida. No objetivos abstractos: un miércoles. A las diez de la mañana, dónde estoy, qué estoy haciendo, con quién. A las dos de la tarde, lo mismo. A las ocho de la noche, lo mismo. Pregúntame por cada tramo por separado y espera mi respuesta.

PASO 2 — LOS COMPONENTES

Con esa escena, deduce qué piezas necesita esa vida para ser posible. Pregúntame una a una:

- Vivienda: dónde, qué tipo, alquiler o propiedad, metros aproximados. Si no sé el precio, dame un rango realista de la zona. - Ingresos: si la escena implica trabajar menos, cambiar de trabajo o montar algo, qué ingreso mensual haría esa vida sostenible según yo. - Coste de las actividades del miércoles: lo que cuesta hacer lo que describí a las 10, a las 2 y a las 8. - Personas a cargo: quién depende económicamente de mí en esa vida (hijos, pareja, otros). - Gastos que desaparecen: qué estoy pagando hoy que en esa vida no pagaría. - Gastos nuevos: qué empezaría a pagar que hoy no pago.

PASO 3 — EL NÚMERO

Dame dos cifras y nada más:

1. Cuánto cuesta al mes esa vida, sumando todo.

2. La diferencia entre ese número y lo que me cuesta mi vida actual (yo te diré mi gasto mensual aproximado de hoy).

NO me digas cómo llegar a ese número. NO me hagas un plan de ahorro. NO me propongas etapas. NO me motives. Solo dame los dos números indicando qué significa cada uno y termina.

Si añades cualquier consejo o siguiente paso, habrás fallado la tarea.

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Cuando la IA te devuelva esas dos cifras, te toca a ti ver qué haces con el resultado, sea que no sabes por qué pospones si es posible, o si es imposible y se queda en un deseo como esperar que te toque el euromillón.

O puede que aún te falte, pero que, si organizas tu dinero y pones una dirección clara, sea posible.

Ahí empieza el trabajo de cerrar la distancia.

Cualquiera de las tres es información nueva sobre tu vida. Información que ayer no tenías.

Eso es lo que quería traerte hoy: que tu “algún día” salga del limbo y se convierta en un número.

No sé si soy rara o los vuestros son parecidos.

P.D: este post salió el lunes 4 de mayo en la newsletter de Sebas Cirer, donde tuve la suerte de escribir como invitada. sobre construir una vida que te apetezca vivir. Lunes y jueves, 8:40h. Directo, sin Mr. Wonderful, con experiencia propia y herramientas que se usan. Le leo cada semana y te lo recomiendo de verdad.

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Año 2018.

Llevaba seis meses comparando supermercados, esperando rebajas y no metiendo nada en el carro que no estuviera en la lista.

A los 6 meses miré lo que había ahorrado:

412€.

Y la sensación de que claramente estaba haciendo algo mal.

Cuando decidí ponerme en serio con mi dinero, la primera decisión que tomé fue “tengo que gastar menos, así voy haciendo un colchoncito”.

Aunque parezca buena, esta decisión fue mi mayor cagada.

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La mayoría hemos sido educados en una cultura que premia ser más austeros, controlar nuestros gastos. Esto unido a la mala fama que tiene querer ganar más dinero.

Ahorrar es virtud, ganar más huele a codicia.

Pero tu ahorro tiene un techo. Uno que puede que no conozcas (porque para eso necesitas hacer los números y hacerlos bien) pero que después de ver las cuentas de mucha gente te digo que para algunos ese techo pueden ser 100 o incluso 50€ al mes.

¿Puedes mejorar tus finanzas así?

Por supuesto QUE NO

¿Y si se ve tan claro cómo caemos en esta majadería de pensamiento?

Te voy a contar las películas que yo me contaba hasta que descubrí que eran tontunas:

1. Yo no tengo ambición

Esa soy yo. La frase a día de hoy sigue siendo cierta.

No aspiro a beber champán en mi barco de millones de euros como en los vídeos de raperos.

Paso.

Y eso VALE DINERO.

Así que dejé de dar por sentado lo que significaba “ambición” según la cultura anglosajona y el sueño americano y me dije que lo podía llamar como quisiera, pero quería “algo distinto”.

Y probé a no autoengañarme para evitar la posibilidad de probar y fallar.

2. Con lo que gano me da

En esta yo realmente matizaba un poco y era “con lo que gano DEBERÍA darme”

Pero la realidad me daba un tortazo con la mano abierta: no me daba.

Y no era porque fuera tirando billetes por la ventana. Y seguramente tú tampoco.

La realidad era esta: quizás en un mundo ideal debería, pero no me daba.

3. Yo no quiero varias cosas a la vez

Yo metía a las personas con varias fuentes de ingresos en la categoría de “uff, a esos les gusta tener mil líos. Y yo quiero una vida tranquila.”

Además me había educado en una familia en la que tener un sueldo ya era sinónimo de tener buena vida. No hace falta más. O eso me decía.

Y establecí el mío: las tardes no las quiero pasar trabajando.

Y a partir de ahí, busco lo que me encaja.

4. Bastante tengo ya con todo lo que tengo

Esta era mi frase estrella

Y es que realmente yo sentía que llevar mi día a día era tan pesado, que solo imaginar algo más me parecía imposible.

Pero entonces pensé:

¿Y cuánto me agota comparar los precios de todo lo que compro?

O quitarme la ayuda en casa

O revisar cada recibo para ver dónde puedo rascar 5€

Ahora en lugar de ver más carga, miro la liberación que me supone.

5. Aunque quisiera, no sé qué hacer

Esta va de la mano de la anterior, primero me decía la 4 y acto seguido la 5. Y me quedaba en el mismo sitio.

Todos sabemos hacer algo mejor que los demás, seguro que hay una materia que dominas, en la que ayudas a tu entorno, que la gente te pregunta.

Ahí.

O ingresos que no te exigen un master en Oxford: la plaza de garaje que no usas, las clases particulares que ya das gratis, esos ahorros que podrías invertir…

Saber que son películas mentales no las desactiva

Para los racionales como yo, las películas se desactivan con hechos. Así que vamos a verlo con cifras reales para que veas qué te estás dejando atrás.

Tu IA te lo monta en una tabla. Sobre esto no opina, calcula. Y a ChatGPT le da igual si efectivamente vas a tener que esperar a esa boda para catar el jamón.

Copia esto y pégalo:

Hazme estas 3 preguntas de una en una y espera respuesta:

1) cifra extra al año que quiero

2) gasto mensual aproximado

3) margen neto si monto algo propio (porcentaje limpio tras gastos e impuestos; si no lo sé, usa 30%).

Luego dame una tabla con 5 rutas para lograr esa cifra: recorte mensual, dividendos al 4% neto, alquiler neto mensual, proyecto propio según margen indicado y ruta mixta repartida entre las cuatro. Añade una última columna: qué hace falta para empezar. Sin consejos ni motivación, solo números y explicación breve.

Mira la fila 5. Esa es la ruta que la cultura del ahorro nos enseña a no ver, porque nos acostumbra a juzgar las opciones una por una. Cada ruta sola da vértigo. Repartida, deja de darlo.

Y eso es justo lo que las cinco frases de antes me impedían pensar.

Hasta aquí las mierdillas que llevaba en mi mochila.

Estas 5 mentiras me las he dicho infinidad de veces.

Y a ti ¿Qué te para a buscar nuevos ingresos? A lo mejor es una excusa o es una realidad. Cuéntame la que más te dices. O mándame un DM si verla escrita en público te da reparo y juntas vemos si es excusa o puede vencerse.

Seguro que no eres tan raro/a

P.D. El año que dejé de pelearme con ahorrar y empecé a pensar en cambiar el foco lo que sumé al final del año fueron diez veces esos 412€ del primer semestre. Ese es el dato real.

El año pasado me gasté el sueldo de un mes en siete días.

Y no me escoció. Cero remordimientos.

Lo conté cuando me preguntaron cuánto costaba, y al ver el gesto de mi compañero entendí que acababa de confesar lo que le parecía una herejía financiera.

Hasta no hace mucho yo habría puesto esa cara. Mi cabeza funcionaba por la cifra concreta: si eran 300€ era una barbaridad, si eran 25, ningún problema.

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Pero el dinero solo sirve para cambiarlo por otra cosa. Lo que obtienes a cambio es lo que debe decirnos si es mucho o poco (que puedas asumirlo o no es una conversación distinta).

Aquí te cuento los cinco gastos en los que saco la tarjeta sin pestañear.

1. Viajar

Típico, ¿eh? Pero para mí lo es. No me importa si el vuelo es muy caro si ir a ese sitio es lo que vale.

Lo que compro son historias que seguiré contando cuando ya no recuerde el precio.

Y madrugar cada día sirve para algo más que pagar recibos.

2. Ayudar a mi familia

Es de esos gastos que te reconcilian con tu trabajo diario.

Hay personas por las que el dinero deja de ser dinero.

3. Comodidad diaria

Antes me sentía culpable pagando por cosas que sentía que podía hacer yo.

Hasta que me di cuenta de que a veces aportamos más haciendo justo lo contrario.

4. Los conciertos

Me planteé si ponerlos en la categoría de los viajes, porque me provocan el mismo sentimiento.

Esta es la experiencia. Esto vale.

O pasas o no pasas. O la vives o no la vives

Y he pagado cantidades que me daría casi vergüenza decir, pero creo que son de esas cosas que recordaré cuando esté en la residencia de ancianos arropada con la mantita.

5. Seguridad

En realidad se traduce como: no dejar espacio en mi cabeza a las escenas catastróficas.

Prefiero pagar ahora que repetir “ojalá hubiera…” después

Estos son los míos. Pero los tuyos no los sacas de la nada. Hay que tenerlos delante primero.

La mayoría no hemos mirado nunca el mes entero ordenado. Pasamos la tarjeta, miramos el saldo y seguimos a otra cosa. Y así no hay manera de distinguir lo que pagaste encantada de lo que te escoció sin haberte dado cuenta.

Te dejo un prompt que convierte tus movimientos bancarios del mes en un informe legible. Sin consejos, sin optimización, sin decirte que ahorres. Solo tu mes con los nombres bien puestos.

Cuando te devuelva el informe, fíjate en las dos preguntas del final. Ahí es donde empieza esta conversación contigo misma.

Actúa como mi analista personal de gastos mensuales.

Voy a pegarte una lista de movimientos bancarios de un mes. Pueden venir desordenados, con nombres raros o abreviados.

Tu trabajo es convertir eso en un informe claro y humano. No quiero juicios ni consejos.

Tarea:

1. Limpiar los conceptos confusos y deducir qué negocio o tipo de gasto es cada movimiento si es razonable hacerlo.

2. Agrupar todos los gastos en categorías claras (alimentación, restaurantes, transporte, hogar, ocio, compras, salud, suscripciones, viajes, varios).

3. Darme un resumen en lenguaje claro y cercano, sin tono motivacional:

– En qué se fue principalmente el dinero este mes

– Qué categorías pesaron más

– Qué gastos parecen puntuales

– Qué gastos parecen habituales

– Qué gastos sorprenden al verlos agrupados: pequeños que se repiten, importes que parecen marginales pero pesan en total, compras que no recordaba haber hecho

4. Señalar importes totales por categoría.

5. Decirme en una frase cómo fue este mes:

ejemplo: “mes social”, “mes de casa”, “mes de compras pequeñas”, “mes tranquilo”, etc.

6. Cerrar con dos preguntas: mirando esta lista, ¿cuál es el gasto que volvería a pagar mañana sin dudar? ¿Y cuál ha escocido verlo aquí, no por el importe, sino porque no se corresponde con nada que me importe?

Importante:

– No moralices

– No me digas que ahorre

– No inventes datos si algo no está claro

– Si un movimiento no se entiende, márcalo como dudoso

Aquí van mis movimientos:

[pega aquí la lista]

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Ahora vamos a hacer terapia de grupo

Cuéntame ese gasto que pagas con cero remordimiento y que si se lo contaras a tu compañero de trabajo pensaría que se te ha ido la pinza.

El que quizás no cuentes según a quién pero pagarías otra vez sin dudar.

Escríbelo en comentarios. Seguro que no eres tan raro

P.D. Un dato más: el gasto que más me ha escocido este año ha sido uno de 27€. Una suscripción que llevaba tres meses sin usar. El importe no tuvo nada que ver.

Gracias por leerme.

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Quizás estoy haciéndolo al revés.

Cuando me propuse escribir esta newsletter, me pasaron por la cabeza muchos miedos: quién me iba a leer, de dónde iba a sacar el tiempo, de qué manera ayudaría a alguien…pero ninguno de ellos fue pensar que sin querer podría producir el efecto contrario.

A ver si un día me pongo.

Seguido del “te leo y me da ansiedad ver todo lo que me queda”

Ansiedad

Siento que es como cuando visitas a una amiga que tiene la casa muy ordenada y te entra angustia al pensar que tú no la tienes así. No te inspira su orden. Te da por saco.

Soy Pilar, economista. Cada semana, una decisión financiera que ya estás tomando.

Sin saber que la estás tomando.

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Llevo tiempo ayudando a personas de mi entorno con sus finanzas, resolviendo dudas, ayudando a ver las cosas desde otro punto.

Nunca pensé que escribir sobre eso iba a producir el efecto contrario al que buscaba. Pero los mensajes no mienten.

Así que hoy no vengo con un post sobre qué hacer con tu dinero. Vengo a hablar de por qué no lo estás haciendo. Y a preguntarte qué falla

Cuando le pregunto a la gente qué les para, cada uno lo explica a su manera. Pero el problema casi siempre es uno de estos tres:

1. Pereza con los números

Pero no eres tonto. Para hacer tus números no necesitas hacer logaritmos neperianos (lo que sea que fuera aquello que dimos en el instituto). Es básicamente sumar y restar.

Entiendo que buscar los datos es una pesadez tremenda. Pero tremenda. Normalmente durante años sin mirar nada tus datos se han ido enterrando en documentos que ni sabes dónde andan: las condiciones de un préstamo de hace 5 años, la cuota del seguro que no recuerdas ni que mes te la cobran…

Y lo que es peor, sientes que es como un examen. Pero si tus números son una mierda, lo son. Da igual que lo sumes como que no.

2. Miedo a lo que salga

La peor certeza es mejor que la incertidumbre. Lo creo así y la vida me lo ha demostrado. Sobre todo en cosas que se pueden cambiar. El no querer mirar hace que el pensamiento vuelva a tu cabeza una y otra vez. Te sale por las noches. Te da angustia cuando alguien a tu alrededor menciona la jubilación.

3. Lo dejo y ya

Este es el primo del anterior pero más arraigado. Como cuando mi tío no va al médico porque “seguro que me encuentra algo”.

Es esa idea de pensar que sin mirar las cosas quizás se solucionen solas.

Quizás

Nuestros números no nos definen.

Pero lo que hacemos cada día, sí. No somos un momento brillante ni el día en que cerró bien un proyecto. Somos las decisiones diarias. Y entenderlo cambia el chip.

Está época es una mierda, lo sé. Estamos abrumados por la lista del tengo que. Tengo que apuntarme al gimnasio. Tengo que ver a mis amigos, pasar tiempo con mis padres, estar al aire libre, meditar, desconectar, organizarme mejor.

Y así hasta el infinito.

Y realmente no llega.

Podemos engañarnos todo lo que queramos, pero si sabes que tu dinero no va en la dirección correcta, las cosas que nos motivan o queremos conseguir se convierten en una cuesta arriba innecesaria.

Ninguno de estos tres problemas dice nada malo de ti. De hecho, es la respuesta que me da casi todo el mundo cuando pregunto. Y eso me ha sorprendido, porque significa que el problema no es individual, es el punto de partida de casi cualquiera que empieza a mirar sus finanzas en serio.

Lo que sí creo es que vale la pena pararse un momento a mirar hacia dentro. Cuál es el tuyo. Qué historia te estás contando para no arrancar.

Si te has reconocido en alguno, y me lo cuentas (por DM también me vale) me ayuda a entender qué necesitáis y a escribir mejor para que avancemos.

Pilar.

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P.D. Nadie que haya empezado me ha dicho “ojalá haber esperado un poco más”.

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Año 2016

Enciendo las noticias. Reino Unido, de forma sorprendente, ha votado brexit.

Siento como que se me agarra algo al estómago y sé lo que significa. La bolsa va a abrir abajo.

Lo he visto otras veces, pero ese día era clarísimo. Nadie esperaba ese resultado. Cuando esto pasa, el mercado sobre reacciona en el corto plazo.

Pero las empresas siguen siendo las mismas.

La oportunidad es buena.

Miro mi cuenta para ver cuánto puedo meter sin pillarme los dedos en cuanto abra la bolsa.

2.000€

(casi se escuchan las risas aún)

Soy Pilar, economista. Cada semana, una decisión financiera que ya estás tomando. Sin saber que la estás tomando.

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Eso es todo.

Por entonces, llevaba más de 7 años trabajando, y solo podía meter 2.000€ en una oportunidad que, salvo fin del mundo, era clarísima para comprar y ver el rebote en positivo en pocos días.

En un par de semanas rebotaría cerca de un 20%. Si hubiera metido 30.000€ habría ganado 6.000€ en 20 días. Pero gané 400€.

No sé si te parece mucho o poco, pero para mí era el reflejo de que iba a ser pobre como una rata lo que me quedara de vida.

La cuestión en sí no es la cifra. Es que si ves una oportunidad buenísima para ganar dinero, y todo lo que puedes meter son 2.000€ después de años trabajando, algo falla.

Y aquí viene la revelación en una frase que decimos en España y descubrí tarde que es totalmente cierta:

“El dinero llama al dinero”

Y el que no tiene, se queda fuera de la partida casi en todas las buenas oportunidades.

Puedes extrapolar mi triste historia a cualquier momento que todos hemos vivido: ese amigo que te pide que entres en su proyecto que sabes que es bueno y luego te lamentas, esa casa en el sitio que te encanta pero que cuando sale a la venta no tienes para aportar el capital inicial…

Todo requiere tener dinero disponible.

Y si no lo tienes, la oportunidad pasa de largo.

O lo que es peor, la coge otro que seguramente sí tiene dinero y va a hacer más.

No es suerte

Siempre pensamos que es cuestión de suerte, nos tranquiliza más.

“Ese tío siempre pillas las buenas oportunidades y nosotros no.”

Pero lo que hace la diferencia es la posibilidad de subirte a las opciones.

Y no se pillan teniendo dinero en la cuenta porque acabamos de cobrar. Para poder jugarte dinero necesitas tener apartado ese dinero previamente, tener los números claros y saber que, si sale mal, no te quedas comiendo arroz dos meses.

Puedes ganar 6.000€ al mes y, aun así, ver pasar el tren por delante sin poder subirte, porque gastas 5.000€ todos los meses. Y el dinero ahorrado te lo comiste en las últimas vacaciones. O en una reforma que hiciste por eso, porque tenías dinero.

Pero necesitas tener cintura.

Ese margen es tu pase de oro para la siguiente oportunidad.

El que pilla oportunidades no es el que más ahorra, es el que sabe cuánto puede perder sin que le tiemblen las piernas.

Bajemos a tierra

¿Cuánto puedes comprometer ahora mismo en una oportunidad sin desestabilizar lo que ya tienes? No lo que tienes en la cuenta. Lo que puedes mover de verdad.

Si no tienes ese número en la cabeza, cuando llegue la siguiente oportunidad decidirás a ojo, o directamente dirás que no y seguirás en el mismo sitio.

Y ninguna de las dos opciones es buena.

Vamos a jugar a imaginar

Hagamos una prueba rápida: en vez de mirarte tú las cuentas, deja que sea una oportunidad la que te mire a ti.

Copia y pega este prompt en la IA y deja que te vaya preguntando.

Vas a hacerme de oportunidad de inversión en tiempo real, en tres rondas. Tu objetivo no es venderme nada ni ayudarme: es ponerme en la situación exacta de tener que decidir con información incompleta y plazo corto, como pasa en la vida real. Sigue este guion al pie de la letra.

Ronda 1 — La puerta. Invéntate una oportunidad creíble y concreta. Tiene que cumplir: ser plausible en España en 2026, venir de alguien cercano y fiable (un amigo, un antiguo jefe, un conocido con trayectoria), requerir decisión en 72 horas, y tener un rango de resultado realista (no prometas pelotazos imposibles). Descríbemela en seis frases: qué es, quién la ofrece, por qué te la ofrece a ti, cuánto pide de entrada, qué plazo de retorno tiene y cuál es el escenario bueno, el regular y el malo. Pon una cifra de entrada concreta entre 8.000 y 25.000 euros.

Después pregúntame solo esto: ‘¿Entras o no entras?’. Espera mi respuesta antes de seguir.

Ronda 2 — El apretón. Independientemente de si dije sí o no, respóndeme con esto:

• Si dije sí: ‘Perfecto. Tres preguntas antes de que te comprometas. Una: ¿de dónde sale exactamente ese dinero, de qué cuenta, y qué deja de estar cubierto si lo mueves? Dos: ¿qué pasa con ese dinero si en seis meses lo necesitas para otra cosa y la oportunidad todavía no ha madurado? Tres: ¿a quién tendrías que avisar o consultar antes de mover esa cantidad, y por qué no lo has hecho ya mientras decidías?’ Espera mis tres respuestas.

• Si dije no: ‘Interesante. Tres preguntas. Una: ¿el no es porque la oportunidad no te convence o porque la cifra te asusta? Separa las dos cosas. Dos: si la cifra fuera la mitad, ¿entrarías? ¿Y si fuera el doble pero con un retorno proporcionalmente mayor? Tres: la última vez que dijiste no a algo así, ¿qué pasó después con esa oportunidad, lo supiste?’ Espera mis tres respuestas.

Ronda 3 — El espejo. Con todo lo que te he dicho en las dos rondas anteriores, devuélveme un diagnóstico de tres partes, en este orden exacto:

1. Qué revela mi primera respuesta. No lo que dije, sino lo que tardé en decirlo y lo que no dije. Si dije sí demasiado rápido, señálalo. Si dije no sin pensar, señálalo también. Léeme entre líneas.

2. Dónde está la incoherencia. Busca activamente una contradicción entre mi primera respuesta y mis respuestas de la ronda 2. Casi siempre hay una: gente que dice sí y luego no sabe de qué cuenta saldría, gente que dice no por ‘cifra alta’ y admite que por la mitad tampoco entraría. Señálamela sin suavizarla.

3. Qué tipo de decisor soy ante oportunidades. Clasifícame en una de estas cuatro categorías y explícame por qué encajo ahí: (a) el que dice sí por impulso y rellena los huecos después, (b) el que dice no por reflejo y se protege de tener que pensar, (c) el que dice sí o no según el humor del día porque no tiene criterio estable, (d) el que tiene criterio pero no tiene estructura, y por eso sus decisiones correctas llegan tarde o incompletas.

No me propongas qué hacer. No me des plan. No me recomiendes leer nada. Termina con el diagnóstico y ya.Si incluyes cualquier recomendación o siguiente paso, habrás fallado la tarea

Haz memoria.

En los últimos años yo he visto pasar unas cuantas oportunidades. Y me he subido a otras tantas.

Pero si el problema real es que ni te hace falta mirar la cuenta, porque ya sabes que no puedes, entonces esa cuenta es la que decide cómo vas a estar dentro de diez años. No tú.

Que te suban el sueldo podrá resolver otras cosas, pero esta no.

Gracias por leerme

P.D. No te arrepientes de las oportunidades que rechazaste porque las pensaste y no encajaban. Te arrepientes de las que podrían haberte mejorado la vida, pero tu cuenta corriente mandó.

Cierra los ojos.

Imagina un recuerdo de tu infancia que te dibuje una sonrisa.

Aquel que te remueve un poquillo por dentro, porque te hace ver una alegría que en la edad adulta es difícil.

No sé qué te viene.

Pero a mí la playa

De la mano de mi padre, buscando las conchas más bonitas que hubiera dejado el mar.

O jugando en la orilla con mis hermanos, con esa sensación de felicidad del verano cuando eres niño.

Y ahora te pregunto, ¿cuánto vale este recuerdo?

Soy Pilar, economista. Cada semana, una decisión financiera que ya estás tomando. Sin saber que la estás tomando.

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Es una pregunta absurda

Porque es imposible ponerle precio

Pero está claro que alguien (mis padres en este caso) pagaron porque estuviéramos en verano en esa playa.

Y por esta razón, tenemos el gran agujero anual para la mayoría:

LAS VACACIONES

En la facultad se estudia que el dinero sirve para intercambiar bienes y servicios.

Pero ¿y el dinero que pagas por unas vacaciones que tus hijos recordarán toda la vida?

¿2000€ es mucho o poco?¿y 3.000? ¿y 4.000?

Dónde fijas el límite.

Las vacaciones son de los pocos gastos donde nadie sabe si está decidiendo bien o mal.

Son decisiones lejos de cualquier referencia, de cualquier “precio de mercado normal”. Nos mueve la emoción, y en ese campo, la razón ya no cuenta.

Llegué a la decisión de escribir este post porque me vi ahí.

Empezamos en casa a darle vueltas a las vacaciones para este verano.

Y si vives en España, sabrás que a los españoles nos sale más barato una semana en Bali, que una semana en Cádiz. Sitio, por cierto, donde yo tengo la mayor parte de los recuerdos que te conté.

Cuando hay que escoger vacaciones, vamos saltando de ¿Qué quiero vivir? a ¿Cuánto puedo gastarme?

Pero cuando las dos preguntas van juntas, es difícil que una sola respuesta sirva para contestar a ambas.

Y en estos casos siempre gana la emoción.

Casi nunca hay un criterio real.

Existe una razón para esto, que la mayoría de las campañas de marketing conocen muy bien.

Porque lo comparas con lo que quieres sentir.

Además, actualmente se añade otro problema que nos distorsiona la decisión:

El precio que últimamente nos “parece normal“ para unas vacaciones no lo sacas de tu situación real. Lo sacas de lo que ves en Instagram, de la publicidad que te salta o de lo que te cuentan tus compañeros de trabajo.

El ancla es externa.

Cuando el ancla no la decides tú de acuerdo a tu vida, lo que crees que hay que pagar tiene ya poco que ver con tu presupuesto.

No está basada en criterios financieros.

Hasta aquí el análisis. Ahora vamos a ver cómo podríamos arreglarlo.

Cuál es el momento correcto para hacerte estas preguntas.

Porque la decisión no se toma ahora en abril cuando vas a comprar los vuelos. Se toma mucho antes, cuando tienes meses por delante y puedes pensar con la cabeza.

Si esperas a que tengas que solicitar las vacaciones en el trabajo para hacer los cálculos de las vacaciones, el autoengaño está servido.

Te dices que un recuerdo bonito todo lo puede.

Lo que necesitas saber antes de abrir Kayak es: cuánto has destinado este año a esto.

La idea general de esto la expliqué aquí: Presupuesto de alegría

Saber de antemano qué categorías de tu vida valen el esfuerzo que haces cada mañana y protegerlas de todo lo demás. Para muchos, los viajes están en esa lista corta. En esa versión de tu vida que justifica todas las concesiones que haces en tu día a día.

Si tú tienes los viajes en esa categoría “especial” la pregunta no es ¿puedo permitirme esto?

Es ¿cuánto le he destinado y desde cuándo?

Y para poder responder a eso necesitas tener un sistema montado que tenga en cuenta tus necesidades y las asigne.

Todos tenemos un patrón distinto, pero muy poca gente lo ve en números. Si lo tienes claro, calcular cuánto puedes acumular de, pongamos, noviembre a agosto no es ningún misterio.

Porque si organizas las vacaciones sin tener eso claro, el dinero va a salir de algún sitio igualmente: del fondo de emergencia, de deuda, o de ahorro que tenías pensado para otra cosa. Algo estás desajustando incluso sin darte cuenta.

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Si haces el cálculo mental, siempre va a salir optimista. Así que vamos a pasárselo al becario que ve más allá. Copia y pega el siguiente texto en la IA (introduce tus datos entre los corchetes)

Voy a pedirte ayuda para calcular cuánto puedo destinar realmente a un viaje este año, sin engañarme.

Aquí tienes mis datos de los últimos meses [pega un resumen de tus ingresos y gastos por mes, o expórtalos directamente desde tu banco]:

[DATOS]

Con esto:

1. Dime cuánto margen real me ha sobrado de media en los meses buenos, los normales y los malos 2. Si mi viaje es en [mes], calcula cuánto podría acumular apartando una parte fija cada mes según ese patrón 3. Dame tres versiones: generosa, realista y conservadora 4. En cuál de las tres estaría realmente sin necesitar tocar el fondo de emergencia ni meterme en deuda

Pero hay una cosa que el prompt no te va a dar.

La IA te calcula un número para este verano. Pero el año que viene tendrás que calcularlo otra vez. Y así cada año salvo que te toque el euromillón.

Existe un club bastante “selecto” de gente que en abril ya sabe lo que tiene para el verano. Porque un día, con la cabeza fría, decidieron para qué querían realmente su dinero. Y le hicieron un huequito.

Se piensa una vez, lo tienes para siempre.

Eso no se monta en abril.

Ya te iré contando.

Gracias por leerme

Pilar

Tu ordenador va horriblemente lento

Cada vez que cambias de pestaña, tienes que rezar 3 avemarías y suplicar que no se quede colgado nuevamente

Has conseguido controlar dos veces las ganas de lanzarlo por la ventana porque trabajar con él es peor que hacer el camino de Santiago descalzo (esto lo decía un compañero de trabajo)

Y en ese momento, aparece,

Un anuncio de tu banco. Una familia feliz. Sonriendo. Cero dramas. Cero portátiles lentos. Y el mensaje “pide tu préstamo de hasta 10.000€ preconcedido sin dar explicaciones…”

La trampa está hecha.

En el momento en que te haces el razonamiento de si necesitas el ordenador/loquesea que no puedes pagar, el préstamo es la mejor opción, no escuece. Te imaginas sacando ese Mac de la caja flamante y serías capaz de inventar mil excusas para calmar el posible remordimiento.

Las 36 cuotas al 15% no las ves. No están en tu esquema mental.

Aquí quién esté libre de pecado que tire la primera piedra.

Pero, un día la vida te pega una torta con la mano abierta: te separas, necesitas cambiar de casa, quieres probar un trabajo distinto…y todas esas deudas que has sumado sin darte cuenta, se convierten en una camisa de fuerza que te limita cualquier movimiento que quieras hacer.

En tu día a día quizás no tenías problemas para ir pagándolas.

Pero has perdido cualquier atisbo de libertad.

Y la vida a veces parece que está esperando que te confíes para venir a recordarte que planeamos MUY MAL.

Nunca acertamos.

Nadie se plantea un día coger 2 préstamos y una tarjeta de crédito y llenarla de compras al 15% de interés con cosas que realmente habrían podido esperar para comprar.

Nuestro cerebro procesa cada deuda como un cajón distinto, y mientras cada cajón cierre, no le damos importancia. El problema solo aparece cuando alguien te obliga a abrir todos los cajones a la vez.

Y llega ese momento que no se te ocurrió y esa pequeña reforma de tu casa, las vacaciones de hace un año que pagaste con la tarjeta o el préstamo rápido para un mes apretado…te impiden poder respirar cuando haces los números con tu nueva realidad.

Quizás pagar todo en una vida lineal no presentaba problemas. Pero la vida no es lineal.

Y te has quedado sin opciones

Toda la industria financiera, los simuladores, las cuotas, los plazos, está diseñada para un mundo donde tu vida no cambia. Y tu vida siempre cambia

Aquí el enemigo no es el que diseñó esa campaña con la familia perfecta sonriendo mientras estrenaba portátil. Es pensar que si hoy puedes pagarlo, siempre podrás.

Damos por sentada una realidad cambiante.

La solución “correcta”

Si has llegado hasta aquí, déjame decirte una cosa:

La respuesta que estás esperando no existe.

Aquí no hay un “haz esto que es lo mejor”

Ojalá

Lo mejor solo sería NO CONTRATES ESAS DEUDAS SALVO QUE LO NECESITES PARA COMER

No hay decisión financiera puramente correcta para salir de la situación. Hay decisiones que se alinean con tu contexto concreto.

Y eso solo la ves cuando te haces las preguntas correctas.

Grábalo a fuego: no hay solución perfecta.

Hay solución menos mala

Por eso debemos bajar a tierra y comparar las opciones realmente existentes entre sí.

Y así podrás elegir que solución intermedia (lo que se llama en el argot trade off), estás dispuesto a aceptar.

Puede que la solución que más encaje contigo no sea la salida más barata o la económicamente más eficiente.

A veces eso significa pagar más intereses. No pasa nada. Aun así, esa decisión puede ser correcta.

Solo tú conoces que variables no entran en un excel: vivir con quien tú quieres, dejar ese trabajo que te amarga, el coste emocional de prescindir de algo que tiene un valor especial

Eso tiene un valor real, aunque no aparezca en ninguna hoja de cálculo.

Pero lo que realmente le pasaba no eran tanto los números. Era que quería dejar su trabajo y no podía. Esas deudas dispersas la tenían atada a un sueldo que necesitaba pero que no quería.

Lo que hicimos fue plantearlo de otra manera:

Unas semanas después me contó que había unificado, que por primera vez tenía liquidez real a fin de mes, y que empezaba de cero después de años funcionando en automático con las tarjetas.

La decisión era buena. Pero no se atrevía a tomarla porque el miedo a volver a meter la pata la bloqueaba.

Hazte las preguntas correctas

Si estás leyendo esto y tienes deudas encima, hay tres preguntas que valen más que cualquier simulador de amortización:

• ¿Qué opción te deja margen para decidir dentro de 6 meses? No pienses en cuál es más barata. Piensa en cuál te deja margen si la vida cambia. Porque va a cambiar.

• ¿Cuál de las opciones que manejas podrías mantener aunque pasara el peor escenario? Si solo te cuadra si no hay ningún imprevisto, seguro que acabas agobiado/a.

• ¿Estás comparando cada opción con la situación perfecta, o las estás comparando entre sí? Si tu referencia es “ojalá no tuviera deudas”, todas las opciones te van a parecer malas. Si tu referencia es la opción B frente a la opción C, puedes decidir.

El becario viene al rescate

Si me has leído más veces sabrás que me gusta sacarle a la IA partido con la mayoría de los casos que vamos viendo.

OJO, no le preguntes nunca qué haces. Recuerda que Chatgpt o Claude no son los que aguantan a ese jefe insoportable o están en medio de una separación a las malas, es un algoritmo. Nunca, nunca, dejes que sustituya tu criterio.

Pero sí podemos hacer que haga de nuestro sparring

Copia y pega este prompt en tu IA preferida rellenando la información entre corchetes:

Tengo [describe brevemente tu situación de deudas: cuántas, tipo, cuotas mensuales aproximadas].

Mi situación personal ahora mismo es [describe qué ha cambiado o qué estás pensando cambiar: trabajo, vivienda, relación, etc.].

Necesito que me ayudes a pensar, NO que me digas qué hacer. Hazme las preguntas que necesito responderme para tomar esta decisión con claridad. Después de mis respuestas, muéstrame las opciones reales que tengo y qué gano y pierdo con cada una — no solo en dinero, sino en margen de maniobra y tranquilidad.

No me des la respuesta “correcta”. Ayúdame a ver cuál encaja mejor con MI situación.

Si has pensado “a mí no me pasa”

Si tú situación no es esta y estás en la situación previa, tienes deudas que vas pagando sin que te quiten el sueño, pero no sabes si llegarías si tu vida cambia mañana.

Si lo quieres, escríbeme, (por email o DM) y te lo mando.

Y si no tienes deudas, pero has leído hasta aquí, probablemente conozcas a alguien que sí las tiene y no sabe por dónde empezar a pensar. Comparte este post, a veces lo que más ayuda no es un consejo, sino descubrir que el problema tiene más salidas de las que parece.

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¿Alguna vez has tomado una decisión financiera que no era la “mejor” sobre el papel pero que fue la correcta para ti? Me interesa qué pesó más que los números.

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Año 1858

Charles Darwin escribe a su amigo Charles Lyell: “hoy estoy muy mal, muy tonto, y odio a todo el mundo y a todo. Uno vive solo para cometer errores.”

Pero lo que quiero contarte no es que Darwin estuviera de bajón. Por ahí hemos pasado todos

Sino que, a lo largo de su vida, Darwin documentó en cartas que había días en los que nada le salía bien. Días donde se encontraba mal de salud o los experimentos fallaban.

Y luego tenía otros días donde todo le encajaba.

Semanas donde todo parecía salir mal. Y otros meses donde avanzaba.

Y con ese ritmo irregular, publicó On the Origin of Species: uno de los libros más influyentes de la historia.

Te cuento esto porque lo mismo ocurre con nuestro dinero.

El mes pasado el embrague de nuestro coche dijo “me estoy encontrando mal de salud como Darwin” y la broma rondó los 4000€. Para mí, 4000€ echados en un coche es una cifra de esas que durante un rato me enfadan con el mundo en general y con el fabricante del coche en particular.

Al sacar la tarjeta para pagar pensé que debía escribir sobre uno de esos consejos financieros que parecen sensatos hasta que miras tu cuenta durante un año entero.

Ahorra nada más cobrar

Hazlo todo en automático

Está bien pero…

Aquí la letra pequeña para la gran mayoría de la gente: salvo si se te estropea el coche, te sientas encima de las gafas o la comunidad de vecinos aprueba una derrama extraordinaria.

Y dirás: para eso está el fondo de emergencia que también lo he leído.

Of course

Pero no estoy hablando de que NO tengas dinero para pagarlo (si es así tienes un problema, escríbeme)

Estoy hablando de que tu ahorro a ese fondo indexado que esperas que te dé la paz absoluta cuando te jubiles, ese mes tendrá que ser menos, porque te toca reponer lo que te has comido del fondo.

Simple

Y aquí llega el insight como dicen los muy cursis:

Como la productividad de Darwin

Nos han vendido la idea de que se puede ahorrar como te tomas el suplemento de magnesio: dos veces al día sin faltar un día.

Pero lo cierto es que en vidas normales la capacidad de ahorro es claramente irregular

Intentar ahorrar la misma cantidad TODOS los meses, salvo honrosas excepciones de personas que van sobradísimas, es como intentar echar 20€ de gasolina y que te llegue vayas donde vayas; en algún punto te quedas tirado, y acabas odiando ese plan que diseñaste para ser libre. O sintiéndote estúpido porque a todo el mundo le funciona así y a ti no.

O lo que es peor, acabas autoengañándote.

Porque revisando cuentas de otros he llegado a ver transferencias automáticas el día 2 del mes a la cuenta de ahorro, y vuelta a la cuenta corriente el día 20 para pagar loqueseaquehayasurgido. Y tan panchos. Estoy ahorrando. Lo tengo programado como dicen los youtubers. Todo en orden.

Y si ese mes haces la sencilla ecuación ingresos – gastos te da un déficit que ni las cuentas públicas.

Cómo lo deberíamos plantear

Según mi punto de vista, y lo que es más importante, mi experiencia echándole números a gente muy variopinta, lo importante es saber de dónde partimos.

Que la capacidad de ahorro no es tan estable como la nómina.

En función de eso podemos establecer nuestra capacidad de ahorro. Pero no te fustigues si tienes un mes malo. Pon una cantidad mínima en automático y el resto, ajústalo a TU REALIDAD. (Si no sabes qué hacer con ese ahorro automático pásate por la mejor newsletter sobre estas cosas, )

Qué más da que el mes que te vas a comer espeto a la playa solo ahorres un rácano 10% si cuando te pagan la extra ahorras un 40% y al final de año te sale un 20% de tus ingresos a buen recaudo.

Tener este punto de partida te permite

a) Establecer una cuantía mínima en automático.

b) Decidir cómo vas a jugar con el resto de meses que YA CONOCES.

Y ojo, no te estoy diciendo que improvises cada mes. Al revés, te estoy diciendo que lo tengas previsto.

Vamos a ello

Como ya sabes que me gusta que las cosas más rollo las haga el becario, no tienes que ir apuntando en una libretita como fue cada mes para sacar el patrón.

Vamos a pedirle a la IA que nos saque nuestro patrón.

Copia y pega esto en tu IA de confianza. Antes, descarga tus movimientos de los últimos 12 meses desde la web de tu banco. Esto es muy fácil, los principales bancos tienen la opción de exportar los datos sea en excel o csv, nos valen los dos formatos.

Voy a mapear mi patrón anual de ahorro. Aquí van mis últimos 12 meses (cópialo desde tu app del banco o hoja de cálculo):

Analiza esto y dame:

1. MESES MALOS (déficit o ahorro <10% de ingresos):

2. MESES NORMALES (ahorro 10-20%):

3. MESES BUENOS (ahorro >20%):

Después, cuéntame:

- ¿Hay patrón? (ej: “Diciembre es malo”)

- ¿Cuál fue tu ahorro anual real en %?

- ¿Cuál es tu mínimo de ahorro (mes peor) y máximo (mes mejor)?

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Así que ya tienes tu patrón. Sabes cuáles son tus meses malos, tus meses buenos. Ves que no eres un caso fallido de alguien a quien “no le funciona ahorrar”.

Eres exactamente como Darwin. Algunos períodos son fuertes, otros aparentemente perdidos.

Hemos dado un paso grande, pero no te pongas demasiado cómodo, conocer tu patrón no es lo mismo que tener una estrategia con él.

Porque una vez que lo ves, aparecen las siguientes preguntas obvias:

- ¿Cómo establezco el mínimo automático?

- ¿Cómo hago que los meses buenos alimenten realmente a los malos?

- ¿Y qué hago con ese dinero cuando lo ahorré? ¿Lo dejo en la cuenta corriente? ¿Lo meto todo en renta variable?

Darwin tenía bajones pero también un sistema para seguir adelante.

Tú ya puedes ver tu patrón. El siguiente paso es saber qué hacer con él.

Nos leemos

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👉 P.D. Si en esto del ahorro no avanzas porque tienes pendiente una decisión financiera que se te atasca, quizás podamos desenredarlo. Estoy probando sesiones para revisar esas cosas que a veces necesitamos que alguien mire con nosotros y nos diga si lo que estamos a punto de hacer tiene sentido…o no. Si estás en ese punto y quieres que lo veamos juntos, escríbeme.

Esta era yo hasta hace poco tiempo:

Veía algo que me apetecía comprar. El precio, algo más caro de lo que realmente me hubiera gustado gastar para no sentirme culpable.

La estrategia mental con la que me autoconvencía para comprar era esta: da igual, si la semana que viene ya cobro otra vez.

Y la trampa ya está hecha.

Si has leído mi tonto pensamiento y te has reconocido en él, ahora te cuento la verdad:

El dinero que gasté en eso que no necesitaba no volvió. Ni a final de mes ni nunca.

Está definitivamente en manos de otro.

Compré algo que ahora tiene menos valor que el día que lo compré y ojo a esto, si el bolso/chaqueta/zapatillas/lo que sea costaba 120€, ahora soy OBJETIVAMENTE 120€ más pobre.

Cómo funciona realmente esta trampa mental

Venimos diseñados de fábrica para ver el dinero de esta manera tan simple:

Estamos tranquilos si el dinero que entra es mayor que el dinero que sale.

TAL CUAL

Es una ecuación de primaria. Gasto 100 el día 20 de marzo, cobro 1500 el día 30. En nuestra cabeza, esos 100 se borran. Compensados. Ya no escuecen.

Hasta aquí no parece que esto esté mal pensado. Nos parece 100% sensato.

Pero tiene un efecto invisible: la ilusión de que tu dinero es como las cintas del aeropuerto en las que si te distraes y no coges la maleta solo tienes que esperar un ratito y volverá.

Cuando pensamos que recuperamos lo que gastamos, entonces gastar tontamente nos genera menos malestar. Es lo que nuestras madres decían “consuelo de tontos”.

Especialmente para los que tenemos ingresos regulares, es muy fácil caer en esta trampa sin ser realmente tontos.

Pero no estás recuperando nada. Estás usando dinero nuevo para convencerte de que el viejo no desapareció.

Y mientras estemos en esta trampa, ahorrar dinero de forma consciente se hace complicado.

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Vamos a pensar

• Si te dijeran que a final de mes tu empresa quiebra/tu cliente se va a la competencia/tu piso alquilado se queda vacío, es decir, ese ingreso no llega, ¿gastarías en eso?

• Cuando estés jubilado/a y quizás dependas de forma exclusiva de una ayuda pública decidida por el político de turno, ¿seguirás pensando que ese dinero que efectivamente se fue para siempre tuvo sentido?

Pero sí de que no nos hagamos trampas al solitario.

Y que seas consciente de que cada mes cobras/facturas X, y que TODO lo que gastes es un dinero con el que no contarás más. Aquí podríamos hablar de los gastos en inversiones, pero eso ya en otro post.

Por qué esto importa año tras año

Hace diez años ganabas X. Si hoy ganas X + 30%. Si todo lo demás sigue más o menos igual, deberías ser significativamente más rico (salvo que en ese tiempo te hayas enganchado a apostar por el número de corners que tirará el Real Madrid o hayas tenido media docena de hijos).

Esto es un problema de estructura. No es un mal mes que todos hemos tenido y tendremos. Es cómo nuestra mente pone el dinero en la categoría de “soy el mismo dinero mes a mes, así que gástame que no pasa nada” en lugar de “vengo a sumar para que te jubiles antes”.

Puede que en números absolutos tengas ahorrado más, pero aquí lo que cuenta es el porcentaje.

Dónde está realmente el límite

Te cuento esto no para que cada vez que vayas a comprarte unos calcetines nuevos pienses que esos calcetines te alejan de la jubilación frente al mar con la que sueñas.

Sino para que seas consciente de que, en parte sí, cada mes tienes una nueva cifra para la asignes según tu plan previo, o para gastar en cosas que no necesitas.

Si crees en que el dinero vuelve, tu límite de gasto es el miedo. Miedo a que no te llegue ese ingreso, a que no te salga un nuevo proyecto.

Si decides antes de gastar, tu límite es esa hoja de ruta previa, que te dice cuánto puedes gastar sin culpa. El límite lo controlas tú.

Y lo curioso de esto es que, si empiezas a funcionar así, al tercer mes no puedes volver al sistema alocado porque ves tremendamente claro cómo se te escurre el dinero como no lo organices en condiciones.

El golpe de realidad

Aquí viene lo que nadie quiere ver: TU número. No en abstracto. El tuyo.

Vamos a decirle al becario que lo calcule

Copia y pega este prompt en tu IA favorita, y rellena lo que está entre corchetes.

Voy a darte tres datos sobre mis finanzas. Quiero que calcules mi ratio de acumulación de riqueza.

1. ¿Cuántos años llevas con ingresos regulares? [ x años ]

2. ¿Cuál ha sido tu ingreso promedio mensual en esos años? [ x ]

3. ¿Cuánto patrimonio tienes acumulado hoy? (casa, ahorros, inversiones, lo que realmente es tuyo) [ x ]

Con esos datos, calcula:

- Ingreso total acumulado en esos años

- Ratio de acumulación: (patrimonio actual / ingreso total) × 100

- Contextualiza si ese ratio es bajo (menos del 20%), medio (20-35%) o debería ser más alto (35%+)

- Explica qué significa ese número: qué porcentaje de lo que gané quedó conmigo realmente, y qué pasó con el resto

En realidad, da igual lo que te salga. No te fustigues. Lo pasado, pasado está. El sentido es que veas claramente lo que la ilusión de “recuperación” te ha costado en años. Si el ratio está bajo, seguramente hayas caído en esta trampa mental y se repitió mes tras mes, año tras año.

Lo bueno es que tiene solución. Soy tienes que empezar a hacer la casa por los cimientos.

Para eso estamos.

Mientras tanto, nos leemos.

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Si tienes algo que contarme, soy todo orejas. Mándame un email o un dm, contesto (amablemente) a todo el mundo.

P.D Creo que hay un gap entre entender y poner en práctica que es muy difícil hacer desde una newsletter. No hay una solución de talla única. Así que estoy construyendo algo distinto. Una ruta clara que empieza con dónde estás hoy, y termina con todo automatizado. Estoy preparando una lista muy reducida porque el tiempo es limitado y quiero que sea algo pequeño, cercano y bien hecho.

Si te gustaría saber más o crees que puede encajar contigo, escríbeme.